银行账户配置技术服务

日期： 2026-09-18

状态： 商户工作台已提供配置与只读服务；支付开放 API 尚未发布

银行账户由合作银行开立并管理，余额、流水、清分和结算结果以银行账务为权威。SmartPay 不开立账户、不持有客户资金、不形成余额账户，也不代替银行执行资金指令。

当前服务方式

商户在工作台按银行进入独立账户体系。当前实现以平安银行为首个银行域，提供：

• 银行产品目录和商户资格预检；
• 开通申请、材料状态与银行侧进度同步；
• 掩码账户、签约关系和授权状态展示；
• 清分规则配置、版本审核与证据留存；
• 银行账单、差异、结算投影和电子回单查询；
• 已验签电子回单的短时授权下载。

这些功能属于账户与清分配置技术服务。任何真实开户、账户鉴权、资金清分、结算或回单生成均由商户与银行的签约体系完成。

银行隔离

每家银行是一套独立体系，数据按租户、商户和银行代码共同隔离。不同银行的产品、账户类型、凭证、规则、账单和状态不能混用。后续新增银行时应增加独立银行适配器和产品目录，不复用平安银行专有字段冒充通用契约。

开放 API 边界

当前支付运行网关未发布开户、余额、流水、清分、结算和回单类 /open/v1 接口。客户应通过商户工作台使用已授权功能；只有出现在自动生成 OpenAPI 文档中的路径才是可调用契约。

商户工作台内部控制接口不是客户服务端集成接口，不应写入外部系统或 SDK。

安全要求

• 页面和 MCP 只返回掩码账号及最小必要字段，不返回账号密文、银行凭据或对象存储地址。
• 银行凭据只以密钥引用方式托管，不能在页面或日志中回显。
• 电子回单必须先通过归属范围、状态和银行签名校验，再签发短时私有下载地址；下载行为写入审计日志。
• SmartPay 不提供储值钱包，不建立可充值、可提现的平台余额。